互联网保险营销成功转型（互联网保险营销成功转型案例）

保险行业转成互联网之后传统代理人怎样转型

提供一个“转思维、创模式、改机制、建平台”四个维度和“找准转型方向、明晰转型路径、保障转型落地”三步骤的转型方法论（仅供参考）

（一）互联网转型四维度：转思维、创模式、改机制、建平台

传统企业互联网转型需要从四个维度入手：转思维、创模式、改机制、建平台。四个维度必须相互配称和相互促进，从而推动传统企业转型为基于互联网的新型企业。

1、转思维

传统企业互联网转型，最难也是最关键的首先是理念思维的转变。一方面，过去越是成功的企业思维转型的阻力越大；另一方面，各种所谓“互联网思维”的炒作也让人难辨真假。因此，转思维中有几个关键点：

○企业需要结合自身的行业及业务特性与互联网的新基因相结合，建立起适合企业发展转型要求的新型文化理念。

○企业转型落地管理层的共识是基础，因此需要通过各种培训研讨宣导、行动式学习引导，帮助企业管理团队突破思维禁锢，统一思想，建立共识；

○企业往往只有部分高管有居安思危的意识，因此需要在整个管理团队中树立转型紧迫感，为转型变革推动做好铺垫。

2、创模式

传统企业互联网转型必须基于对用户需求与市场环境变化的深度洞察，从而对企业的业务价值链和盈利模式进行根本性的再思考和再设计。

我们简单归纳了以下“互联网+”转型的模式：

○第一种是“以用户为核心“的内部组织和供应链流程重构，即从传统的以厂商为核心的B2C模式，转变为以用户个性化需求为中心的C2B模式，并建立供应链全程用户参与互动，典型如海尔模式和红领模式。

○第二种是对原有价值链的延伸，更紧密地整合产业链上/下游，减少交易环节降低多方成本；或者制造业服务化转型以向用户提供更多增值服务等。如米其林通过在轮胎上安装传感器，并运用大数据分析技术从而可以为司机提供驾驶方法的改进建议和培训，帮助其降低油耗。

○第三种是从整个行业的格局来考虑产业链的重构，以及通过跨界将相关联资源间建立连接，打造新的平台生态圈。如滴滴打车，首先是整合各出租车公司的调度系统，建立行业化的新平台，继而进一步激活专车等社会闲散资源，彻底改造了原有的生态系统。

3、改机制

新的商业模式落地实现必须匹配相应的组织机制改变，如美的讲的：“组织改造不了，互联网改造都是空的！”

互联网给了人们更大的自主权。在互联网的影响下，整个社会朝去中心化、多元化的方向发展，参与感、自我成就感、价值认同成为最大的动力。在这种社会趋势下，组织机制变革出现几个大的方向：

○组织边界模糊化。如管理大师查尔斯·汉迪提到的联邦制和三叶草组织、各种异业联盟、跨界合作和平台型企业的出现，小米的粉丝员工化和社会化供应链等，这些实践都在强调去除组织藩篱，通过互联网更有效的整合资源，共享共赢；

○组织内部划小经营单位，管理去中心化。如海尔进行的“企业平台化、员工创客化”改造；华为的“缩小经营单位，让前方听得见炮火的人指挥战争”等，其核心是激发组织活力，提升对市场环境和用户需求的响应能力；

○人力资源价值管理和利益分享机制，如万科推行的事业合伙人机制，阿里巴巴的人力资本合伙人制度等，充分的提升每个员工的价值创造和创新创业能力。

4、建平台

无论是商业模式还是组织机制的落地实现都需要基于移动端和PC端的IT平台支撑。全方位用户互动、良好的用户体验、全流程的高效支撑，持续的用户数据资产积累等是关键。如AMT与伙伴安客诚一起帮助海尔建立基于大数据的全方位用户互动平台，从而提升对用户的洞察能力，实现基于大数据的精准营销和满足用户个性化需求的及时交付。

（二）互联网转型落地三步骤：“找准转型方向、明晰转型路径、保障转型落地”

互联网转型给很多企业管理者带来的最大困惑是：可选的方向很多，但每种选择都面临大的风险，如何做好战略决策？如何找到合适的资源来做？如何调动整个团队的一致努力？因此，互联网转型需要通过“找准转型方向，明晰转型路径”做好顶层设计，需要各种转型落地保障机制来推动小步快跑，不断夯实转型成果。

1、找准转型方向

找准转型方向需要以外部环境分析、资源/能力现状评估、利益相关方价值诉求为基础，以标杆及技术创新趋势研究为引领，结合行动式学习式的充分研讨，促成管理团队的群策群力，从而对未来的转型方向和商业模式形成共识，并树立紧迫感，增强行动的信心。

其中对资源/能力现状的准确评估是确定转型方向非常重要的一环。当外部环境对所有人是均等的，企业自身掌握的“资源/能力”就起到重要的作用。企业需要认真思考多年在传统领域积累的优势与核心能力，如何嫁接到新的互联网商业模式。

2、明晰转型路径

转型变革的有序落地，需要将转型目标分解落实到业务发展策略、资源配置策略、组织管理机制优化、运营及IT平台搭建等具体的行动计划，同时充分考虑各项任务之间的优先级以及关联依赖关系，保证转型变革中的协同有序，形成清晰的转型实施路径图；最后通过落实阶段目标、责任主体，切实推动行动。

3、保障转型落地

在转型的具体推进实施阶段，需要建立转型落地保障机制，具体包括常设的转型变革项目办公室，根据外部环境的变化及时对实施路径图进行调整优化，推进转型中的问题解决等，从而实现转型变革的迭代式、常态化管理。

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互联网保险 营销策略

互联网保险业务的市场集中度远高于传统业务，网络车险业务市场集中度高表现更为明显。保险的网络营销和传统营销各自具有不可替代的相对优势和缺陷，它们是保险企业整体营销战略的两个有机组成部分。网络营销代表的是保险企业一种全新的经营理念、一种新颖的营销手段、一种理解客户的交流渠道；它的有效运作是以企业能够引导消费者进入企业的网站为前提，而这一工作不可避免地要由传统营销来完成。因此，网络营销还不能取代传统营销，而只能与传统营销实现整合，才能使企业的整体营销策略获得最大的成功。

网络保险业务与传统保险业务的联系和区别

1、联系：网络保险业务和传统保险业务都是保险业务，核心是一样的，只是保险业务的不同渠道。

2、区别：网络保险的业务的范围还不能包括所有的方面，一般多见于意外险，旅游险，车险，保险责任简单的重疾险。容易看明白，理性选择。

而传统保险业务，上门面对面讲解的保险业务，主要针对于寿险，健康险，高端医疗，养老，教育等方方面面。

网络保险有时需要借助第三方非保险经营企业的互联网公司进行推广和销售，成本低，没有售后服务环节，需要客户自行完成一系列的售后，保全，理赔，领取工作。

传统保险业条，因为有人的因素存在，人者见仁，智者见智，规划起来需要更强的专业性。

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保险企业互联网转型

导语：互联网保险描绘了客户与保险企业之间的新关系，在给保险业传统客户服务、产品开发和渠道销售带来挑战和机遇的同时，深刻改变了保险业发展的生态环境。传统保险企业必须积极主动改造和创新运营与服务流程，以适应新的保险业发展生态。

2011年以来，国内互联网保险市场发展轮廓伴随着互联网金融的快速发展而日渐清晰。互联网与生俱来的“开放、平等、互助、共享”基因促成了网络与保险的融合。特别是大数据、云计算、移动互联、网络安全等新技术的创新应用，使得互联网成本低、便捷性强、效率高等优势更加出彩。互联网保险已经成为进一步推动保险市场发展的重要引擎。互联网保险市场蕴含的巨大潜力，也使其未来发展被业内外所看好。

中国保监会披露的数据显示，2011～2014年，国内开展互联网保险业务的保险企业数量快速增长，每年增加约20余家，从28家增加至85家。其中，中资公司58家，外资公司27家。保费收入已实现858.9亿元，同比增速近200%，高于国内同期电子商务平台交易。

现状：重要的新渠道业务

为互联网经济发展提供风险保障

近年来，国内电子商务平台交易日趋活跃，线上交易的便捷性促进了互联网经济的快速发展，也催生了新的交易行为。相对于实体店面对面的交易，线上交易不确定性的发生概率更高，从而激发了巨大的风险保障和管理需求。而互联网保险筑起了防范风险屏障，支持了互联网经济快速发展。

例如，网络促销购物期间交易量陡增，网上卖家和买家都面临风险。卖家面临退货发生时的退货运费由谁承担等问题，买家面临卖家的信用风险等问题。近年来兴起的“双11”网购促销节日，每位商户平均退货率为25%，个别商户退货率已突破40%。谁来承担退货费用，是买卖双方争议的主要焦点。退货费用险的推出，有效解决了买家购物的后顾之忧。与此同时，卖家的低价利诱、虚假宣传、信息欺骗等信用风险，以及风险发生后设置障碍、推诿拖延、退换困难等问题，着实令很多买家头疼。信用保险就是针对卖家信用风险应运而生的险种。该险种在保障消费者权益的同时，释放了商户信用保证资金压力。

类似产品还有很多，如快递延误险、货到付款拒签险，个人账户安全险、手机碎屏险等，这些产品契合了互联网消费经济碎片化、小金额、大规模、高频次的特点，依托互联网平台，服务大众经济，很快被市场接受并迅速形成规模。

促进保险企业转型发展结构升级

一是新型技术的兴起运用推动整个社会加速走向数字化。互联网保险描绘了客户与保险企业之间的新关系，在给保险业传统客户服务、产品开发和渠道销售带来挑战和机遇的同时，深刻改变了保险业发展的生态环境。目前，保险市场竞争已经非常激烈，部分传统保险业务增速放缓，传统销售渠道业务增长乏力。随着生存环境日趋网络化，传统保险企业意识到必须积极主动改造和创新运营与服务流程，改善服务能力，提升管理水平，推动企业转型升级，以适应新的保险业发展生态。

二是互联网保险成为保险企业重要的新渠道业务。保险企业主动运用新技术创新产品和完善经营模式，通过自建、合建或与第三方电子商务平台开展合作等多种方式，在互联网专业化经营道路上努力前行。中国保监会数据显示，截至2014年底，互联网保险占行业总保费比例由2013年的1.7%上升至4.2%，对行业保费增长贡献率接近20%。特别是新进入保险行业的中小型保险公司借互联网实现了快速发展，其人身保险82%的保费收入来自互联网保险。

趋势：改变保险企业商业模式

随着新技术发展和应用成本的降低，作为数字化社会最重要的基础设施，互联网及其相关技术正在快速普及，并已经渗透到生产生活的方方面面，包括信息技术、数据技术、移动互联技术、云计算技术和网络安全技术等在内的新技术，正在重构经济社会生活方式，网络化生存将成为未来趋势。

新技术改变企业与客户的沟通联络方式，推动保险企业市场拓展能力和客户消费体验同步提升

对“触网”企业来说，流量是关键。客户流量将从点式接触向面式接触转变，从链条式传播向网络式传播转变，从线下个体接触向线上海量客户转变。在单纯依靠实体网点和营销人员的销售模式中，销售终端的客户接触是有限的。销售终端植入互联网平台或场景中，在网络平台和终端接触到海量客户，将扩大客户接触范围，提高传播速度。

客户体验也从过去被动式接受向主动式购买转变，从干扰型销售向场景型营销转变，从介入式销售向植入式营销转变。在传统的线下个人营销模式中，代理人基于利益强势推销，客户体验消极。但在互联网保险销售模式下，保险销售植入消费者生活场景，使消费者在网络场景中适时接受风险提示并激发投保意愿，客户沟通从单向反馈向双向互动转变，从受时间空间限制向全天候、全景式转变，从而提高沟通效率，改善客户体验。

而保险企业利用智能终端、互联网和智能电脑技术，构建全天候响应系统，打破客户沟通时空限制，实现双向智能无时空限制的沟通交流，亦将有效提升客户体验，改善行业形象，增强客户黏性。

新技术提升保险企业数据采集和挖掘能力，对市场需求快速作出反应，实现产品设计的定制化和个性化

大数据时代，运用信息技术手段加强保险企业经营管理数据的采集，可以建立起标准化、系统性的数据仓库。在大数定律基础上，通过挖掘、整理、分析和应用，可以推进产品向“以客户为中心”转型。

具体来说，综合大数定律、大数据、互联网和移动互联技术，产品推送将向更加契合客户保险需求，实现保险产品推送实时化、场景化，针对性和成功率不断提高。通过实时化的产品推送，还可以满足客户碎片化、多样化的需求，特别是基于海量数据的积累和分析，有助保险企业切入客户日常生活场景，向客户推送相应产品。基于客户特定消费场景下衍生出某种风险管理需求时，及时应景的保险产品推送可以大大提高产品销售成功率。

同时，消费者在收入水平、风险偏好和风险承受能力等方面的差异，决定了其风险保障需求的个性化，传统的标准化保单很难满足。通过自主化的投保购买方式，可以满足客户个性化保障需求，使客户“主动”消费感受增强。产品定价的科学化、个性化、精细化，也有效提升了客户满意度。大数据运用下的产品费率厘定则更加精细化，尤其是移动互联等技术的普及推广，使得特性数据可以运用到产品动态定价中。

新技术正在提升保险企业风险管理能力，实现风险管理远程化、实时化和智能化

新技术运用在远程化方面，将实现远程核保、核赔和风险监控，可以突破空间时间限制，有效提高工作效率。主要是移动互联技术运用可以突破时空限制，快速掌握风险发生状况，有效提高效率、降低成本、方便客户。同时，移动互联技术应用可以真正实现全天候风险监控和预警，实时为客户提供服务，提醒客户及时采取灾害预防措施，最大限度降低灾害事故可能导致的损失，既保护了客户利益，也降低了保险企业经营成本。顺应智能化技术发展趋势，保险企业可以进一步加强对大数据的运用，逐步提升工作智能化水平，有效地降成本、提效率。

方向：向“以客户为中心”转型

“互联网+”时代，保险企业需要紧紧抓住“以客户为中心”主线，倾听客户心声，深入挖掘用户需求，不断提升产品满意度。保护好客户信息资料，维护好客户合法权益，珍视客户对保险企业的信任。同时，保险企业互联网保险业务创新必须要在监管边界以内。

产品服务的设计要以客户需求为切入点

传统保险产品和服务的标准化开发模式无法满足客户多样化、个性化和定制化需求，这也成为传统保险销售模式无法提供良好客户体验的主要原因之一。大数据、互联网、移动互联等技术的综合运用，为保险企业提供了采集、挖掘、分析客户数据的工具和平台，为实现碎片化、个性化的客户需求提供了有力支持。保险企业要充分发挥技术优势，以跨界视野谋划，从细化客户需求入手，着力专业化，突出差异化。充分掌握客户市场需求，分析客户行为变化，把产品开发的定制化和个性化建立在细分客户需求、着力提升客户满意度的基础之上。细化后的保险需求要通过费率分解进行对应，以便客户进行个性化选择。保险产品创新设计在由“产品导向”向“需求导向”转变方向上要更进一步，不断提高产品的便捷化，产品合同条款的简约化、通俗化、亲民化。将互联网思维融入产品设计，能够以网络化语言和表现形式向客户展示产品简介、合同条款、购买流程和服务衔接等内容。

切实保护好客户个人信息

互联网保险高度依赖网络信息系统，对系统运营维护、授权管理、硬件保护、软件运行、数据加密、灾备管理等多个方面提出了很高要求。客户购买产品的过程，也是客户个人信息向保险企业传递的过程，数据公开和客户隐私安全的矛盾相伴而生。保险企业要不断完善保险交易认证过程和用户身份认证，具备有效的技术手段保证数据库、数据传输的安全，加强数据备份。尽管数据公开共享是大数据时代的重要特征，但数据具有的资产性特征仍需要对客户个人利益进行保护。互联网保险信息系统与内外部诸多系统对接时，因销售支付等业务交易行为存在的数据交换，会面临黑客攻击、病毒入侵、系统拒绝服务等各种可能的风险。保险企业在跨界对接交通管理、社会保障、健康医疗、征信体系等领域时，要充分评估网络安全和个人隐私保护。

在监管制度体系内创新发展

产品创新能力决定了保险企业在互联网道路上能够走多远。创新需要企业具有快速洞察互联网全局的视野，需要快速调整精算思路和风控理念，需要不断自我挑战产品研发和业务运营体系。但是，保险企业也要时时牢记，创新要坚守底线思维。保险企业要在监管体系不断完善的过程中，加强自律管理，加强发展过程中的自我完善和自我保护。尽管处于发展起步阶段的互联网保险需要一个相对宽松的发展环境，但互联网保险发展过程中出现的侵害消费者利益、中小保险企业表现出的较弱的风险承受能力、传统销售渠道和网络销售渠道之间的竞争等诸多问题，决定了互联网保险创新发展仍然需要在持鼓励包容态度的监管体系下完成。互联网保险企业要适应在公开透明的环境下生存发展，加强信息披露，切实认真落实信息披露要求，实现以外部监管促经营管理水平提升。杜绝销售误导，切实保障消费者的知情权、选择权和合法权益。

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从互联网转保险行业怎么样？有没有成功转型的？

完全可以！

转型做互联网金融，因为你以前做过互联网，再学习一些金融知识，这样融合以后就可以做一些互联网金融产品。特别是做供应链金融，市场空间非常大。

您好，我觉得您的问题是两个行业，而并不两个职业，您还需要看看您即使转型跨行，您所从事的职业有和不同。

如果从两个行业来看的话，我觉得没有什么问题，互联网行业不用多说，时代发展的必然产物，千家万户、各行各业，都或多或少借助互联网渠道。

保险行业也没有问题，从早期不被众多老百姓认可，到逐渐成为每个家庭理财观念中必备的选择之一。整体保险行业无论从销售人员的素质、服务、到产品已经让市场接受，客户认可了。

但如您跨行的话，还需要多考虑，您所从事职业的相关性，您现在在互联网行业从事的职业是什么，您的职业让您具备哪些能力，而您所从事职业的过往经验，是否可以平移到保险行业，换行不换职，换职不换行。当然，您如果想即换行，又换职，也并不是一定就不行。那还得都要重新积累，多去学习本行业的相关知识，客户的需求在哪。行业大咖是如何做到，如果是您，您会怎么做等等。

最后，预祝您工作顺利，加油。

我就是互联网行业的，目前也在考虑转到保险行业，主要是看好行业的未来及发展空间。

互联网+保险，会有更大的发挥空间，只要肯学习，不是吗？

详解:互联网将如何改变保险业

互联网将如何改变保险行业

或许有人预见到了这一波互联网的浪潮，却看不清到底是如何改变的。

互联网将提供大量的新生事物，没有哪个行业主体能全部覆盖、包揽所有的事儿，竞争+合作、合纵连横将是新景观。

先来看一个企业经营的基本公式：

无论是保险等“传统”行业，还是电商“互联网”企业，只要企业经营活动是围绕着这个公式来进行，那么就不存在“颠覆”一说，只是重点、策略各有侧重罢了。

相对而言，传统企业虽说在P和T这两方面不如互联网企业，但这五项工作都一样，最重要的是最终的经营目标都是等式的左边：M，也就是说这个是普适的公式：发现或创造市场、需求，提供产品或服务满足之，从中赚取利润。如果这个公式和理论基础不存在或变了，才能叫做颠覆吧。

商业模式是这五项的偏重、路径不同，本质并无二致：蓝海是模式找到了新P后用产品和服务V来满足，核心竞争力则是R、T、C的独特之处。

互联网更注重擅长P、R，比如发现新市场、粉丝经营；而传统行业则偏于V、T、C，关注营收、利润、报表是否好看。

围绕这个公式，互联网将全面改良整个保险业生态环境，包括既有消费市场、代理人、经代中介、电商平台、保险公司、监管机构这六大要素，还会催生第七个业态要素：公共基础资源供应商，权且称之为“非常6+1”。

1、 消费市场：需求多样化，消费个性和思想行为受到重视

互联网的信息对称功效，让消费者地位上升，服务要求越来越高，且保险消费意愿由隐形而显性，消费主动性、频次和金额提升，带来更广泛的保险产品创新空间：“保险生活化”成为重要的创新方向，“服务即产品”从隐性理念上升为显性指标，消费者不再为买保险而买保险，保险随着互联网润物细无声渗入衣食住行娱购医甚至感情生活，从经济补偿升格为对冲负面体验的工具，由此将衍生出无数花样翻新的保险产品，或许很多保险产品看上去根本不像保险，更像是服务标准，比如大热的赏月险和大冷的太阳险等（好奇这两个产品都出自同一公司，待遇咋差恁远捏），以及脱光险、小三险、怀孕险（结婚有风险，恋爱需谨慎！），这意味着P和V的增加，同时也昭示着一个令人掉眼睛的道理：在商品社会里，幸福和快乐可以用金钱来量化。

另外，互联网让保险经营企业有机会捕捉到梦寐以求的“售前”数据，在交易之前就能了解目标客户的个性和偏好，从而有针对性地制定更为个性化的服务和方案，这意味着R、V的提升和T、C的降低。

2、 代理人：加剧优胜劣汰导致结构性变化

超过300万的庞大代理人，将是互联网带来唯一令人不安的变数。保险公司、代理公司管理失位，让这个庞大的群体争议频频。无疑，作为成本最为昂贵的销售渠道，其阵地已被互联网蚕食，生存空间遭遇严峻挑战：

代理人在价值链中的地位和话语权将弱化，以往与保险公司讨价还价的筹码，将因为信息技术的进步逐步丧失殆尽，比如“客户是谁的”、“我的工作是自己说了算还是被管着”，比如保险公司将通过网络提供售前增值服务以换取代理人对客户名单的控制权，以及应用LBS技术管控代理人的展业轨迹。

专业技能和展业效能无法提升的代理人势必被淘汰，而先知先觉者主动求变，通过互联网来获得客户，或提升专业能力、服务水平，承揽更多品牌、更多品类的金融产品，还会有些代理人将不再独立销售，而是与互联网结合，成为销售链条中的部分环节，催生“O2O”模式，还会有些代理人将转向三四级城市、乡村等互联网不发达的市场。

随着互联网和整个保险产业链发展迅猛完善，代理人规模会缩减、能力提升，在地域和消费者层次分布更为均衡，意味着R、V的提升，同时T和C降低，从而优化经营。

3、 经代中介：大众市场集中度增加

数以万计客户粘度高的兼业经代，和以法人业务为主的专业经代，暂不会受制于互联网。但面向大众市场的经代中介市场份额太小，人才沉淀、资金实力不如其上游的保险公司，没有话语权，没有充裕的资源投入转型，加之历史包袱沉重、不愿看也看不懂互联网，在“金融脱媒”的大趋势下将被无情洗牌出局，唯一的优势是灵活。

而互联网则可以让“灵活”发挥到极致，保险电商将以分销为主，早期触网的中介电商平台因此而存活并有机会做大。未来此类专业垂直平台也不会太多，最多3~5家，看看谁会是“剩者为王”。

此类平台的致命弱点是用户体验差，产品众多但多受保险公司制约难以改善，影响到转化率R；二是运营成本C高，比如与保险公司的交易对接，就是个头痛的事儿；三是高价值保险产品在线交易的主导权不在自己手上，能否突破需要看别人脸色。

因此，与新兴产业元素合作提高P和V、强化内功提升R同时降低C，需要重点考量，否则其边际成本将无法对抗保险公司直销业务，被边缘化成为保险公司的附庸，投资价值不大。

4、 互联网电商：客大欺店或反客为主

“电商平台”拥有金融保险机构垂涎欲滴的巨大资源：海量的消费数据、关联的行为偏好和商品数据、支付交易入口和潜在的信用数据、庞大的关系链和话题积聚……成为与金融保险机构利益交换的筹码，但贪婪可能导致无法达到降低保险销售成本的初衷，成为为人诟病的房地产第二。

所以设法绕开监管、自己涉足金融保险也不出奇：淘宝率先网罗数十家保险公司吆喝开市，仰仗其大流量用理财类万能险打响头炮，传统保险网络销售却无一例外起色不大。网易搜狐百度等也搔痒难耐跟着起哄，腾讯惦记金融不出奇，自营保险路数尚不清晰，其山头林立的内部经营结构让保险公司眼冒金星。

虽说转化率低、产品单薄这两个硬伤一直未能有效解决，但流量仍是吸引甚至要挟保险公司的法宝。携程、去哪儿、可可西携一众中小旅游垂直平台，依靠精准流量在航旅意险细分领域闷声发财，甚至开始惦记专业的保险牌照。

保险所需信息量大、细致，数据含金量高，且因其“非标”而充满想象力，存在巨大的衍生金融和其他关联商品市场空间。所以保险虽只是金融的一部分，但电商平台却格外用心：一是寄望于保险产品的创新重点提升V，二是通过“大数据”经营来提升R。

因此，多品类、多品牌、多规格的金融和保险产品创新，是电商平台愿意看到的，也愿意为此做点事情。但其专业程度不足，守着数据金矿未必挖得到宝，那就放下身段、更开放地跟其他新业态合作，淘宝保险孜孜以求想做寿险就是个例子。

5、 保险公司：洗心革面两条腿走路

越来越多的保险公司决策层逐步意识到：保险触网首先要产品创新，但模仿华泰退运险、众安众乐宝、人保手机险、泰康乐业保、安联赏月险等，等于永远跟着别人的节奏跳舞，远远不够。

产品创新首先需要人才和经营观念的变革。鉴于目前市场上没有保险互联网人才，一要打破僵死的薪酬框架，二要创造宽松的精神环境，三要改良原有的制度体系，否则即便招来了人也留不住，留得下也干不出事情，优化改良P和V的初衷终将落空。

产品创新不仅仅意味着保险产品形态和价格的变化，更需要洞察互联网全局的视野，以及精算思路、口径、风控理念的变化，挑战的是现有的产品研发以及配套业务运营体系，如快速响应要求原有一板一眼的研发流程、决策链条要缩短，这意味着权力的再分配，将极大挑战现有的管理体系和人性，才能适应互联网环境下要求极高的T。

更苛刻的是，产品创新往往意味着价值观的改弦更张和考核机制的变化，这一点往往是保险公司高管和股东难以接受的：

能不能弯下身腰、脱离殿堂，把自己当成白痴？

或者抛弃已有的所谓资源，把自己置之死地而后生地去创业？

愿不愿意让自己高大上的衣冠楚楚，变成极具个性、特立独行的代言人？

肯不肯从保费业绩要求变成粉丝经营的纯投入？

是否承受得起二十出头的毛头小青年拿着数十万甚至百万年薪而不嫉妒？

或许现实不会这么严峻，不过得问问自己：洗心革面、重新做人，行吗？不行，就别碰互联网！

风格保守的保险公司，极有可能无法兼容两种文化环境而导致人格分裂，于是对于互联网这个“新渠道”，最好的处理方法不是作为平行部门或者业务单元，而是干脆分立出去，最少也得是个事业部，或者干脆独立为电商公司，甚至在文化、体制上都需要与原有的池子分隔开来。

成立网销部、找几个互联网背景的人搞营销、自建商城、把产品搬上网去卖的保险公司，必死！用简单思路新增银保、经代这类地面传统渠道可行，但无法触及深层本质、到互联网上玩不转。

文化、环境的改变将是保险公司（也包括其他传统行业）触网的重大课题。电商团队喜欢从互联网行业吸收新鲜血液，狼性十足，与四平八稳亦步亦趋的原有团队血型基因不同，甚至互相视对方为屌丝，风格冲突、难以融合，造血不成反失血，此类案例已屡见不鲜，切记吸取教训！

互联网保险为什么能发展得突飞猛进？

业内人士在接受《国际金融报》记者采访时指出，互联网已成为保险机构销售和服务的新兴渠道，但也存在销售行为触及监管边界、服务体系滞后和风险管控不足等风险和问题，《办法》的颁发对保险公司来说，既是机遇，也是规范约束。

保险业利润增幅两倍

今年上半年，保险市场继续保持良好发展态势，保险行业预计利润增幅达两倍以上。全行业实现原保险保费收入13702.53亿元，同比增长19.27%，增幅同比下降1.51个百分点，预计利润总额2297.84亿元，同比增加1541.74亿元，同比增长203.91%。

保监会人士分析，上半年业绩双轮均有驱动，保单内含价值、综合成本率和投资效益，都是利润的重大贡献部分。

例如，财险业今年的承保利润同比增长95%，业务结构中农险、责任险、保证保险等占比增幅较快，对利润贡献不可忽视。而寿险业务中代理人成为原保险保费收入的第一大渠道，首次超过银邮渠道，这是一个业务结构转型的重要标志。从险种角度来讲，普通寿险占比44%，首次打破分红一险独大的局面。

中银国际证券分析师魏涛认为，由于保险业在2014年并没有充分享受权益市场带来的投资收益，进入2015年后，行业权益投资的占比在持续提升，一方面更加有动力去推动保险产品的销售，另一方面也可以为产品提供更有竞争力的回报。

截至今年6月末，保险资金运用余额达到10.4万亿元，其收益为5105.12亿元，同比增长168.5%，平均收益率为5.16%。

大数据将成为核心竞争力

事实上，无论从营销渠道、保险产品、商业模式还是服务上，互联网保险是互联网技术运用于保险活动所产生的一系列创新。正如魏迎宁所言，“如果说互联网保险市场的竞争目前主要体现在原有渠道、产品场景的网络化，下一阶段，大数据将是核心竞争力，而区块链应用或颠覆整个业态”。

尽管当前互联网保险发展呈现繁荣之势，但是越是此时，越需冷静。“要满足社会日益增长的多元化保险服务需求为出发点，不断拓展保险市场的发展空间，就必须跳出保险看保险”，全国政协常委、中国保监会原副主席李克穆表示，保险业在快速发展过程中，确实也出现一些问题，个别保险产品违背了保险基本原理，带有博彩性质，费率厘定不合理，混淆了创新边界。部分产品信息披露不充分，存在弱化保险产品性质等。

“长远来看，基于大数据的深入应用，风险会被更加精准的感知、测定和度量。人们对风险的认识越深入、越清晰、越贴切，风险意识就越强，整个社会风险管理需求将会增加。”罗胜认为，当前互联网保险发展存在两类限制性因素。一类是基础性的环境条件因素，另一类是社会规则体系因素。可以看到，保险公司在技术方面并没有先天优势，完全外包的模式也不是最好的选择。因此，如何建立与公司成本压力和业务需求相适应的技术环境，是保险公司互联网化过程当中一个实践方面的难题。应该说，建立互联网生态是一个长期的过程，同时面临着生态内外部其他参与者的竞争。对于一个开放的生态平台来说，如何实现保险业务流程的拆分和解构，如何实现保险流程和基础业务流程的吸收和嵌入、建立灵活的管理和业务机制，需要时间探索。

以监管创新引领规范发展

有业内人士评价指出，虽然保险是朝阳产业，也是一个相对成熟和稳健的体系，但由于互联网保险还处于萌芽、破土和生长时期，更需要保险业与时俱进，以监管创新为引领推进保险创新规范发展，在监管理念、监管制度、监管手段和监管工具上，有更多新的作为。

对于保险业如何创新，李克穆提出三点原则：一是“保险姓保”；二是坚持底线思维，做好风险防范；三是坚持以人为本，需求导向。对于如何把握创新方向，他认为，“要以服务国家供给侧结构性改革为着力点，以新科技、新技术为手段，创新保险的商业模式，同时，以监管创新为引领推进保险创新规范发展。”

“对于传统保险业而言，应充分做好转型的准备。”罗胜分析指出，从细分领域来看，互联网保险对健康险和财险的冲击可能更快一些，对寿险和理财类的保险影响慢一些，对于承保类业务和企业运营影响多一些，对资金运用的影响会更小。他建议，一是要做好战略准备。互联网保险公司对市场的变化要保持高度敏锐。同时，因为互联网化涉及到公司内外部的一系列调整，应制定真正符合公司自身需要并可以落地的战略，不仅需要从长计议且宜及早谋划。二是选择转型方式。向互联网保险的迁移是一个过程，要有分解动作，先后顺序，有的公司采取基本盘不动，在个别领域单兵试点，边试边进；有的整体推进，逐步转换；还有的同时进行，既打游击战又打阵地战。无论采取何种方式，公司都要根据自身情况进行设计和选择，整体协同发展。三是找准切入点。不同公司有不同的切入方式，大公司更应加强打造以IT能力为核心的竞争力。